Surt rendible obrir un compte per nens?

Em comentava una clienta fa uns dies que estava molt decebuda amb el compte que havia obert fa uns anys a nom dels seus fills en una entitat financera de primera línia: més enllà dels regals inicials, la rendibilitat havia estat gairebé nul·la, i qualificava el producte com a una estafa. Jo no aniria tan lluny amb aquest adjectiu (en parlo al següent paràgraf), però sí que val la pena dedicar un temps a planificar com estalviar per als fills amb la finalitat d'evitar sorpreses com aquesta. De fet, m'agradaria que els qui llegiu les següents línies preneu consciència que hi ha notables diferències en el resultat final de l'estalvi si escollim una opció o una altra.

Considero que, abans de continuar, val la pena fer un incís en el comentari de la meva clienta relatiu a que el producte havia resultat una estafa. Sota el meu punt de vista, la majoria de cops el problema no és el producte, sinó les decisions que prenem sobre què fem amb els diners, basades en coneixements per desgràcia limitats, i per un sistema educatiu que no dóna prou importància a proporcionar una bona base financera. En aquesta situació, jo considero que el què acostuma a fallar és, més que el producte, l'assessorament dels professionals que sí tenen prou coneixements per a aconsellar adequadament.

[su_quote]la majoria de vegades el problema no és el producte, sinó les decisions que prenem sobre què fem amb els diners[/su_quote]

Així, les principals variables que ens han de portar a invertir els diners d'una determinada manera o d'una altra són: quan voldrem disposar del capital, i quin risc estem disposats a assumir. En el cas dels fills, l'horitzó temporal pot ser força llarg (especialment si comencem a estalviar quan neixen, i no preveiem que els diners els facin falta fins que vagin a la universitat o vulguin pagar l'entrada per a un habitatge, si és el cas).

L'esmentat horitzó temporal de 15, 20 o fins i tot més anys ens pot donar molt de joc, perquè ens permet contractar productes que inverteixin amb una mica més de risc, i això pot proporcionar també una rendibilitat més elevada.

Parem-nos a analitzar dues opcions de com estalviar per als fills.

Partim de la base que sabem que, si no canvien molt els nostres ingressos, podem estalviar per als fills 50 euros mensuals, i que decidim posar-nos-hi poc després del seu naixement, de manera que puguem comptar amb un cert capital per a ajudar-los amb la universitat quan tinguin al voltant dels 20 anys.

En una primera opció, anem posant aquests 50 euros en una llibreta tradicional, el més probable és que quan sigui el moment de retirar els diners hi hagi acumulats uns 12.000 euros (50 €/mes x 12 mesos/any x 20 anys) més alguns pocs interessos. L'avantatge d'un producte d'aquest tipus és que, en qualsevol moment, es podrà disposar d'aquests diners sense cap possibilitat de perdre-hi (màxima liquiditat, risc gairebé nul), però això perjudica el rendiment de la inversió, que serà escàs.

[su_quote]en el moment d'invertir hem de pensar en quan voldrem disposar del capital i quin risc estem disposats a assumir[/su_quote]

Alternativament, si ens basem en el fet que és poc probable que els diners facin falta fins llavors, podem buscar opcions una mica més arriscades. A títol d'exemple, i només per a que es pugui veure la diferència que pot aportar una bona planificació (no és una recomanació de producte), podem trobar al mercat financer una assegurança que:

- en un escenari molt dolent (enfonsament total dels mercats borsaris) garanteix al cap de 20 anys uns 10.200 euros, és a dir, una mica menys del que s'ha invertit, i

- si la companyia dipositària de la inversió segueixi obtenint durant els propers 20 anys rendibilitats similars a les que històricament ha obtingut ens els darrers exercicis, l'acumulat al final d'aquest període podria estar sobre els 18.000 euros.

Prenem consciència que hi ha al voltant d'un 50% addicional entre els 12.000 euros de la primera opció i els potser 18.000 euros de la segona. El primer dels productes no té cap secret, i és francament bo si es vol disponibilitat total. Pel que fa al segon, com sempre, abans de signar res és molt important entendre perfectament com funciona i determinar si és el vehicle que es vol per a l'estalvi, però potser val la pena mirar-s'ho amb cura i decidir, perquè la diferència al cap dels anys pot ser massa important com per a no fer-ho.

Potser val la pena analitzar com estalviar per als fills, no us sembla?